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以“保险养老”方式 让你无需担心晚年生活!

文章来源:原创    2016-07-29 19:29:42    作者:
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对于现在人们来说,什么是财富? 能够在一线城市中拥有一套足以养老的房子?能够看到存折上的金额不断上升中.......

对于现在人们来说,什么是财富?

能够在一线城市中拥有一套足以养老的房子?能够看到存折上的金额不断上升中.......

估计很多人们的理解便是如此——有车有房有存折。尤其对于老年人来说,最大的财富便是住房以及养老金,因为他们需要靠它们来度过晚年。但是,如果突然有一天你的养老金不足以支撑你遇到的困境,又不能把住房出售或者出租的时候,你该怎么办?此时的房产就好像“鸡肋”,无法为晚年生活添彩。

我国65岁以上人口达到10055万人

中国已经进入老龄化社会,老年人口快速上升。2005年底全国1%人口抽样显示,我国65岁以上人口达到10055万人,占总人口数的7.7%。按照老龄化评判标准,我国已成为人口老龄化国家。

到2050年,中国的老龄人口总量将超过4亿人,老龄化水平将超过30%。形象地说,如今每十人中有一个老年人,而40年后,每十人中老年人数量可能会达到四个。

中国人正越来越长寿。2009年,中国人的平均寿命已达73.05岁,而在营养和医疗水平较好的大中城市,人均寿命预期更高。

然而,中国人大多数都是属于“未富先老”,无论国家层面还是个人层面,养老储备金都不充足。此外,中国千年以来的传统家庭结构形式已经变化。中国独生子女政策实施至今已有30年。第一代独生子女的家长已集体步入老年期,中国正全面迎来“4-2-1家庭”时代,一对夫妻赡养四个老人和抚养一个孩子的家庭格局日益成为主流。而且,由于人均寿命不断延长,“6-4-2-1”、“8-4-2-1”的家庭也逐步出现,而且将来会越发凸显。

那么,到底该选择怎样的养老方式呢?

传统养老:依靠子女+住房+社会养老金。也可以成为“居家养老”,这样养老方式在舒适度、成本、隐私保护方面较有优势。但居家养老也有缺点,随着独居老人的增多,子女的负担能力、国际辅助能力都成了一大难题。如今,很多子女为了能够赚取更多的钱财,出门打工的比比皆是,把家中年迈的父母亲放在家,当然这也不能责怪子女,大多数都是被生活所迫。但是,没有子女在身边看护,这些老人一旦发生意外,邻居、家人又没有及时发现,很可能耽误救治。

专业养老机构:作为专业养老场所,在安全性方面较有保障,特别是有24小时护理待遇的老年人,能够得到专人照料,突发情况下可及时送至医院。作为最大的机构式养老方式,养老院现在选择余地越来越多了,有比较经济但舒适程度较一般的公立养老院,也有各种民办或公私合营的中高档养老院。但是,其花费可想而知,加上中国很多老人都是属于传统型的,他们认为呆在养老院的人都是没有子女或者子女不爱他们的行为。

“候鸟式”养老:近几年新出来的养老方式。老年朋友可根据季节转换、心情变化等来回就住于不同的城市和地区。最近几年,从“候鸟式”养老衍生出来的异地置业养老成了不少经济条件较好的退休族的选择。 当然, 少数喜爱旅行、经济条件较好的退休族还可以考虑环球旅游式养老模式,不过,经济成本会比较高,对老人的身体素质要求也较高。

这些养老方式如果都以经济因素与现实问题相结合来考虑的话,都会存在各种各样的问题,最大的问题便是经济能力。想要解决养老经济,完全可以在有能力的时候,便为自己或者家人定期存放一定的钱财,做好充足的准备。一年存放一点,到了需要的时候,自然就派上了用场!

比如,为自己或者家人购买合适的储蓄型保险产品,多年之后便可以用这部分钱财养老,既不拖累子女,也不用担心自己养老问题,说不定还可以用这笔钱给子女创下一小部分财富。

保险养老,也是近几年比较火热的养老方式。不过这类方式都是需要提前为自己做好打算,在自己还有足够的劳动能力的时候,便为自己购买一份或者多份储蓄型商业保险产品,便于到了老年时候拿出来养老。有了足够养老的钱财,自然在养老条件上可以享受到更高的待遇。

传统型养老险

传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同,双方约定确定的领取养老金的时间,约定相应的额度领取,通常来说,其预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%。历史上,这个预定利率是变化的,一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时,这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代,商业养老保险的预定利率曾高达10%,但目前不会超过2.5%。

卖点:回报固定,风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算,而不受外界银行利率变动的影响。因此,即使是在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。现在的利率已经下调到3.9%左右,但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。

缺点:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元,价值确实差很远。而且,这部分投入到养老保险的资金,同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。

适合人群:以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守。

分红型养老险

分红型养老通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外,每年还有不确定的红利获得。

优势:除了有一个约定的最低回报,这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

弊端:分红具有不确定性,红利的多少和有无,与保险公司的经营状况有关系,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。不过,最近几年境外储蓄型保险产品,在这方面的风险控制是做的非常到位,如:香港保诚公司隽升、友邦的充裕未来等产品,无论是口碑还是公司经营上,都是可以经受住大家对它们的各种各样考验!

适合人群:既要保障养老金最低收益,又不甘于坐看风云者。

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