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出国留学前,他们都来香港买了香港保险!

文章来源:转载    2019-04-25 16:22:30    作者:编辑整理
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要不要配置保险?配置什么保险?在哪里配置保险?针对这些热门问题,我们整理了如下回答。希望同学们都能在海外拥有一段幸福的求学生活。


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又到了放榜的季节,很多优秀的同学收到海外高校offer,即将远渡重洋开始全新的生活。然而背井离乡追逐梦想,必然伴随着一系列不确定性和风险。正因如此,保险已经成为很多同学和家长关注的重点之一。


要不要配置保险?配置什么保险?在哪里配置保险?针对这些热门问题,我们整理了如下回答。希望同学们都能在海外拥有一段幸福的求学生活。


留学前保险配置Q & A

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1. 为什么要在留学前配置保险?

保险价格的评定除了身体、年龄、性别等因素外,还有一项就是居留地评级。如果长期居住在高风险或者医疗费用昂贵地区,保费将大幅度增加甚至有拒保风险。留学美国或者英国,都是医疗费用高昂地区,已经转换成留学生身份,则会面临基础保费增加50%甚至不保的风险。因此,建议在确定留学计划后且在出国前尽快配置好国际化的保险。


2. 应当在美国配置还是在香港或者内地配置?

1)学校一般都会强制学生配置学校的医疗保险,但是除了要缴纳消费型的保费(consumer insurance premium)外,都会有copayment(挂号费),coinsurance(共付额),甚至自付款(deductible)。一般的小毛病在学校诊所都能解决也不贵,但是万一碰到手术类则需要自己支付较多金额。在留学前可以配置一个国际化的高端住院医疗险以及重大疾病保险。


2)香港配置是一个推荐的选择。因为香港接受全球的投保和理赔对国外理赔医院没有任何限制。但是国内的保险公司相对对境外赔付经验较少,不能以美元计价、对境外可理赔医院限制也比较多。另外,香港的保险价格普遍比国内便宜20%-30%


3. 有的学生是澳洲、加拿大、新西兰等国籍身份,是否影响保费?

投保人的国籍对保险价格评定是有影响的,因此对于部分特别高端的医疗类产品要看情况是否需要加价购买。


4. 留学前建议如何搭配保险?

入学前,最基础的配置产品建议为补充高端住院医疗+重疾不论是在欧美留学期间还是后期在美国或者回国生活,都可以享用短期缴费、终身受益的医疗类保障。

无法确定后期孩子们在欧美继续工作生活还是回国,但大部分家庭原有的资产配置主要是在中国,升级版本建议多加一份储蓄型保险。五年或者十年的缴费,为孩子的未来结婚/创业,为自己的环球养老储备资金。对于资金比较充裕的家庭,可以选择年缴10万美金以上,可以免成立费搭配海外保险金信托。保险金信托的方式,可以更加自由的确定日后的传承计划。



留美保险套餐

孩子们出国是迈向新生活的开始,但家长本身的人寿及退休计划也应该开始筹划。强化版本增加了人寿及退休计划。这个计划可以用来定期提取退休金。同时,不论家庭支柱发生何种变故,家庭成员都有足够的抵御风险

以下保险计划的投保人年龄、保额、缴费年限都可以根据实际情况调整。


香港保险和美国税收

看点

01

香港保险与美国征税

众所周知,美国是一个全球征税的国家,美国国税局不仅关心美国公民在美国的资产,他们的全球的资产都被美国国税局惦在心上,通过FATCA肥咖法案,他可以要求全球的金融机构向美国通报美国人(绿卡和公民)在海外的金融资料,以供美国政府查税。这个金融机构就包含银行和保险公司。

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但是这并不是意味着所有的收入都要被征税,这要区分“资产”与“收入”

收入是工作收入、投资所得利息、分红或者资本利得等;

资产是个人拥有的房地产、土地、金融资产、公司股份、买卖股票、无形资产、天然资源和收藏品。

美国的全球征税政策,针对的是个人收入,而非个人资产

简单举个例子,成为美国纳税居民后,假设你在国内有3,000万人民币的房子正在出租,每年租金收入大概有200万人民币,那么这200万人民币的租金净收入就是被美国国税局征税的金额。如果你把房子卖掉了,赚了钱,那就必须要付资本利得税。

所以,对于美生宝宝需要留意的是,购买香港保险的时候一定要记得清楚申报即可(FACAT和/或CRS)。

但是,不用怕,信息的申报并不意味着要交税,税收又是怎么安排的呢?

分红保单中途取出收益,收益超过保费的部分属于资本增值,增值部分需要交资本利得税。

还有,美国是一个避免双重征税的国家。如果你能证明这部分资金在海外(美国以外)已经交过税了,可以向美国申请抵税,避免双重交税

看点

02

美国资本利得税率有多高?

如前面所提,要看资本利得属于长期还是短期?

如果短于1年就提取资本利得,这个税率就很高了。分红保单提取收益通常都是长于1年的长期资本利得,税率较低,一般在0-15%,最高20%,具体也取决于纳税人的收入情况;

如果保单收益并不是从保单直接提取出来的,而是使用保单贷款的方式套现出来,那就另当别论,并不需要交税,香港的万用寿险等大额保单就可以很好地解决这个问题,因为用保单贷款的方式套现出来,远比直接提取要划算:

一方面,因为是贷款,所以不需要向美国纳税;另一方面,贷款可以在满足客户的资金需求的同时,保留原有的大额保障;最后,因为保单收益高于贷款利息,客户还能稳定地赚取息差!


香港保险配置技巧

1. 医疗保险

美生宝宝如果暂时与父母居住在国内,那么医疗保险可选择香港办理,因为香港医疗险是全球保障,在国内居住时,也可以保障国内。具体方案视乎于客户的居住地和对医疗需求水平。如短期赴美可用旅行保险进行补充,但如果未来在美国居住会超过181天以上的,是要求在美国当地购买医疗保险的。


2. 重疾保险

从价格、保障范围和保单现金价值增长的维度考虑,都建议在香港办理。首先,美国重疾,因为美国的报销类医疗已很完善,保额也因税务要求而限额,所以重疾保险相对弱化。其次,而内地的重疾险取消了现金价值增长,以人民币计价,长期来看是难以满足宝宝的美国身份与通胀需求的。

相对而言在香港,父母中国国籍,而宝宝美国出生但居住在内地的,是可以以父母身份投保,重疾费率按照标准费率一样办理此保单属于持有人资产,赔付金额是没有涉及到美国税务的,也不需要填写美国税表。更值得一提的是,相对美国与国内,香港重疾保障的额外优势还是有:更大的保障额度;多次赔付;有分红增值;具备父母双方受保人保护功能。


3. 储蓄分红险

因为美生宝宝未来在美国读书的几率很高,所以提前储蓄未来的教育金、生活费或者置业首期都是非常有必要的。美金储蓄是一个必选项,但为什么多美生爸妈选择存钱在香港而不是直接存去美国?解析香港分红储蓄受美生父母追捧理由小

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