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香港友邦与内地友邦:加裕智倍保2与全佑惠享2019,哪款重疾险更适合你?

文章来源:转载    2019-03-26 14:21:50    作者:编辑整理
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为什么香港保险会比内地保险便宜?一篇文章带你了解为什么要去香港买重疾险。


一、前言

2019年不知觉已经过了三个月,不管内地或是香港,友邦两地的保险产品都先后有了一定的更新升级。香港友邦重疾险升级为:加裕智倍保2;内地友邦重疾险升级为:全佑惠享2019。对于关注两地重疾险却又无法下手的朋友们,今天就拿这两款产品跟大家看看,哪一款产品,更适合你?全佑惠享不涵盖癌症多重赔付,为了让两款产品的口径更为贴近,我将附加全佑爱无忧进行对比。


会有朋友问,为什么都是友邦,还会有两地产品的区别?其实不只是友邦,即便是中国人寿,香港和内地相同口径的产品性价比也差天共地。为何会存在这么大的差异?主要是因为香港是世界三大金融中心之一,也是全亚洲的金融中心,其经济体的开放、自由造就了香港保险市场的发达、强大的竞争力。与保险业最近几年才慢慢进入高速发展的中国相比,香港的保险业已经发展了近一个世纪之久,全球几乎所有的大型保险公司都有在香港开展业务。成熟的企业管理制度与先进的技术,会使公司的运营更有效率。同时,由于成熟市场上竞争更为激烈,很难形成一家独大的局面,因此产品的价格就更低。当然还逃不掉保险公司的运营成本,像企业税(中国25%、香港16.5%)、死差、利差、费差等都决定了两地保险的产品差异。

详细参阅:

为什么香港保险会比内地保险便宜?

一篇文章带你了解为什么要去香港买重疾险


二、产品对比

1.保费对比

由于加裕智倍保2的升级,对男性和女性的费率增长比例有比较大的区别,在此以30岁的男性与女性为例,进行对比。

·年龄:30岁,性别:男/女,健康状态:健康、非吸烟,保额:66万人民币(汇率6.6)

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总结:若单方面看保费,香港友邦会比内地友邦便宜许多,女性总缴保费便宜8万多,男性总缴保费便宜将近15万。除了保费,投保的朋友也要了解产品的保障、条款等信息,加裕智倍保2除了保费给了惊喜外,在其他方面是否也会更出众呢?下面我们看看两款产品的保障对比。


2.保额/身故赔偿对比

这部分就只拿上述30岁女性作出数据对比:

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这个表格的数据主要想说明,有现金价值的重疾险,才能够一定程度的抗通胀。投保加裕智倍保2,若去到了七八十岁才患病,不敢确保一两百万够用,但绝对比永远的66万强得多。

若是幸运,无病无痛的活到了八九十岁,即便退保,那也是一笔可观的养老金,全佑惠享的最高退保价值也就在66万左右。


3.产品保障对比

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①等待期:全佑惠享2019的等待期,若是轻症,等待期为90天,若是重疾,等待期为180天。加裕智倍保2不论病症,等待期皆为90天


②首十年保额赠送:加裕智倍保2在首十年赠送50%保额,即在前10年保额为¥99万,到赠送期最后一年,可申请将此部分赠送保额转为定期寿险,不需要再做任何健康申报。换言之,在10年后可以以你投保时的身体状况为自己增加一份定期寿险。


③癌症多次赔付:癌症不是不能治,而是需要钱。间隔期越短,领到赔偿金的几率越高。加裕智倍保2可将其中一次的癌症多次赔付等待期缩至一年,赔付40%的保额。在未来的医疗条件下,治愈率或生存率只会越来越高,但终究逃不过需要医疗费用的支持。加裕智倍保2癌症额外赔付最高达320%,全佑惠享最高达200%。另外,加裕智倍保2的多次赔付,涵盖了心脏病和中风。

无论是癌症、或是其他重疾的多次赔付,最重要的就是它们的间隔期、多次赔付的病项。要学会辨别“真多次赔付”与“假多次赔付”。多次赔付,针对同一个病项进行多次赔付,那才是大概率能够进行赔付;若是每次都只能赔付不同病项,那你想能够获得多重赔付的赔偿款怕是无望了。


④轻疾赔付:全佑惠享2019的轻症赔付不占保额、而且可以豁免主险后期保费,但附加的全佑爱无忧是无法豁免(大概每年¥3000),需正常缴付。轻症最高分六次赔付,但是每次赔付的必须是不同的病况。瞬间呼应了前面的“假多次赔付”了,但不占保额已经是几好了。


⑤家庭成员保障:加裕智倍保2的家庭成员保费豁免,包括受保人是儿童或成人。若受保人是儿童,其父母若身故,保费豁免。若受保人是成人,其配偶若身故,保费豁免。此项保障,被豁免的家庭成员都不需要进行健康告知。全佑惠享可以加费附加,但是被豁免的家庭成员必须健康。


4.疾病定义对比

在疾病定义这块,曾有人说过我不要太过于抠字眼。。。。。

我现在不抠,要等到理赔的时候被抠吗?真的是…..unbelievable

①良性脑肿瘤

加裕智倍保2:脑部或颅脑膜内的良性肿瘤,并产生显示颅内压增高的症状,例如:视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描(CT)或磁力共振(MRI)造影确定。

全佑惠享2019:在香港的界定之外,还须满足下列至少一项条件:1.实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术;2.实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

加裕智倍保2定义有更多的除外责任,对脑肿瘤的涵盖范围更小;但没有对治疗手段进行约定,而只限定了符合疾病诊断即可,申请条件更为宽松。


脑中风

加裕智倍保2:中风后持续最少4周的神经后遗症,及因而导致永久性神经机能缺损。

全佑惠享2019:要求在中风确诊180天后,仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

加裕智倍保2“中风”定义明显较全佑惠享“脑中风后遗症”更为宽泛。


③终末期肾病

加裕智倍保2:指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

全佑惠享2019:两个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况,以致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术。

加裕智倍保2定义在理赔时机方面更加宽泛,对肾透析没有90天的时间约定。


更多疾病定义的区别,可参阅:

香港重疾险理赔定义与内地的区别


三、总结

重疾险,在用得上的时候绝对是你的救命稻草,至于这根稻草能被你揪多久,取决于你所选择的产品。上文所作出的对比,大家看完心里可能都有定论了。我最后再总结一下:

①看中保单能够抗通胀;

②看中低保费;

③担心首十年罹患重疾;

③夫妻投保、为孩子投保;

④在意癌症的等候期,在意心脏病、中风的多次赔付;

建议选择香港友邦加裕智倍保2。


①在意轻疾;

②看中轻疾理赔不占保额;

③看中轻疾可豁免保费;

建议选择内地友邦全佑惠享2019.

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