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中國人壽海外「帝爵」萬用壽險保費融資深度解讀

文章来源:转载    2019-03-19 17:55:52    作者:编辑整理
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中國人壽海外「帝爵」萬用壽險保費融資深度解讀

      說到香港保險融資產品,不得不提到中國太平的金鑽萬用壽險計劃,參見:香港太平金鑽3美元年收益複利10% 一次躉交,不過這款產品在今年1月底已經停售,因為產品是在太好,非常適合短期投資理財人士,不過接下來中國人壽海外「帝爵」萬用壽險,也是跟中國太平金鑽差不多的保費融資產品,今天我們就仔細說說這款保費融資計劃。

中國人壽海外帝爵萬用壽險計劃概覽

帝爵的產品結構及特性與金鑽完全一致

高保證、高回報

三年期繳產品,首三年收益鎖定每年4.8%

三年之後預計每年4.0%保底收益3.0%

資金進出靈活

· 保費只接受一次性預繳,預繳部分享受每年3%的保證收益

· 每年享有賬戶價值20%的免費提取金額

· 超額提取部分三年之後僅收取0.5%費用,九年之後0費用

· 首日退保價值超過總保費的94%,市場之冠

保費融資,放大回報

· 1000萬總保費,客戶僅需繳付101萬

· 其餘萬保費由部分合作香港分行融資繳付

· 融資利息低至每年2.425%,而

· 第五年退保的年化複利則高達3.60%

· 通過息差享受高達8.8倍的槓桿回報

看起來好像預繳利率比金鑽低了一點,但是因為帝X的頭三年保證鎖定利息高達4.8%(金鑽為4.5%),所以扣除保單收費之後的凈回報兩者也不相伯仲(若第3年退保,帝爵以0.01%的微弱優勢勝出): 

中國人壽海外帝爵萬用壽險回報詳解

回報竟然比金鑽還高,是真的嗎? 

看不懂?別著急,讓小編來幫你把枯燥的表格翻譯成更枯燥的文字吧

一次性投入(產品本身是三年的繳費期,但是只能選擇一次性繳清3年保費,所以叫「預繳」)5,000,001

· 如果買了之後就馬上退保,那麼保險公司可以給我們保證退回4,731,022港幣,也就是我們已經支付的總保費的94.62%(比金鑽的94.28%還高);但如果再讓這個保單滾幾年——

· 第三年退保,保險公司預計可以給我們退回5,472,461

· 第五年退保,保險公司預計可以給我們退回5,965,745

· 我們最後拿到的年化複利回報為:

· 第三年 = (5,472,461 ÷ 5,000,001)^(1/5) -1 ≈ 3.055%

        第五年 = (5,965,745 ÷ 1,000,000)^(1/5) -1 ≈ 3.595%

果然是比金鑽回報高一點,但是文章開頭不是說回報可以10%+嗎?!3點幾和10%+差得有點遠額?

中國人壽海外帝爵萬用壽險收益放大

別忘了,如果我們買了這份保單,哪怕第一天就退保,保險公司都可以保證給我們退回4,731,022(首日退保價值,等於總保費的94.62%),也就是說,這份保單最差也值473萬多,因此,這份保單就具備了抵押價值!只要我們願意把這份保單抵押給銀行,那麼銀行就可以借給我們這個首日退保價值的95%,也就是

4,731,022 X 95% = 4,494,470 (449萬)

既然銀行可以借給我們449萬,那我們自己其實就只用自付(實際投入的本金)

500萬 – 449萬 = 51萬

或許你會納悶,為什麼我買房就銀行不能借我這麼高比例呢?

這是因為,房子買了之後,沒有任何人能保證它永遠都不會跌所以,銀行為了控制自己的風險,就要降低借款成數,這樣萬一借款人還不起貸款了,銀行也能把抵押給它的房子拿去拍賣了,用拍賣所得來彌補自己的損失。但是,拍賣價格有可能會大幅低於樓價,所以銀行就會降低借款成數,來避免就算把房子拍賣了都不能收回銀行借出款項的情況。

但是買了保單之後,保險公司保證保單的價值每年都往上漲,保證條款就寫在保險合同裡面。所以,對於銀行而言,被抵押的保單是一份非常安全的抵押資產,如果借款人不還錢,銀行可以隨時把保單退保,用保險公司保證的退保價值來償還借款,既然這樣安全,銀行自然就願意多借一些給我們了。

言歸正傳,如果我們實際只付了51萬,我們的回報到底有多少呢?

1.自己實際出了1份(51萬),銀行借給了我們8.8份(449萬÷51萬),也就是1:8.8倍槓桿(X鑽3.0隻有8.59倍槓桿);

2.自己這1份投入了到了保單,因為是我們自己的錢,所以沒有任何需要我們支付的利息,因此,我們自己這1份的實得複利是3.595%;

3.銀行借給我們的8.8份一起投入到了保單裡面,也可獲得複利3.595%的收益,但是需要我們向銀行支付每年2.425%的利息(實際是每月支付大約0.202%),那麼銀行借給我們的每1份的實得複利大約是1.17%= 3.595% – 2.425%);

4.所以我們的每年實得凈收益大約為13.89% ≈ 3.595% + (3.595% – 2.425%)X 8.8)

中國人壽海外帝爵萬用壽險收益怎麼算?

 簡言之,客戶實際投入本金513.245萬(含2.245萬的一次性融資手續費),若——

· 3年後退出,可以拿回約98.246萬,扣除利息約32.665萬之後,凈賺近12.4萬,每年回報約7.2%

· 5年後退出,可以拿回約147.575萬,扣除5年利息54.441萬之後,凈賺近39.9萬,每年回報約11.8%

· 從買一份央企保險公司發售的短期保險角度來看,這個回報的吸引力不言而喻,更何況保單貨幣和回報還都是港幣(或美金),就算港幣匯率平均每年只是升值5%,那都會讓5年的整體回報實現翻倍還有餘。

下面是融資安排的細節:

貸款比例首日退保價值的95%(適用於借港元)

貸款利息(現時P = 5.125%)

· 3年期:低至 P-2.7%,即2.425%

· 5年期:低至 P-2.5%,即2.625%

· 手續費:貸款金額的0.5%,一次性

存款要求不低於半年利息,以自付51萬並融資449萬,共購買500萬為例,只需在銀行戶口存款5.5萬即可,要求之低,全港之最!

資產證明不低於總保費1.1倍的流動資產證明(包括股票,基金,債券等金融資產,不包括房產等固定資產),總保費包括客戶自付資金及銀行融資。

中國人壽海外帝爵萬用壽險操作流程

以購買500萬港幣總保費為例(其他金額的分析按下面的數據等比例調整):

1. 投保:赴港投保500萬總保費的保單,簽署整套投保申請文件;

2. 開戶:投保當日在保險公司指定的香港合作銀行開戶(這時無需存入任何款項);

3. 核保:保險公司進行財務核保及其他核保;

4. 發信:核保完成後,保險公司向銀行發出Facility Letter,告知銀行首日退保現金價值;

5. 審批貸款:銀行收到Facility Letter及客戶的流動資產證明之後,按照客戶的申請進行融資貸款審批(最多449萬港幣);

6. 簽署貸款協議:客戶在收到貸款審批結果後,赴港簽署正式貸款協議;

7. 存入款項:客戶向其在銀行開立的賬戶存入自付金額51萬港幣0.5%的貸款手續費及六個月的貸款利息;

8. 放款及繳費:銀行向客戶發放貸款,並將保費總額(500萬港幣)全部交至保險公司;

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