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香港友邦最新重疾險「加裕智倍保2」深度評測 癌症多次賠償間隔期僅1年

文章来源:转载    2019-03-18 18:10:35    作者:编辑整理
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香港友邦最新重疾險「加裕智倍保2」深度評測癌症多次賠償間隔期僅1年

香港友邦將於2019年1月30日正式推出最新重疾產品「加裕智倍保2」(Protect Elite Ultra 2,簡稱「PEU2」),同時將於3月15日停售現有產品「加裕智倍保」。

與即將停售的「加裕智倍保」相比,「加裕智倍保2」最大的產品變化有兩點。

首先,在多重賠償方面新增心臟病及中風賠償,且額外賠償次數由原先的2次增加至4次,每次為原保額的80%;

其次,如果被保險人在罹患癌症後積極接受治療,則可以申請在1年後就提前獲取第二次的癌症賠償,相當於間隔期由3年減至1年代價是所獲賠償將由原保額的80%減為40%。

由於「加裕智倍保2」新增了諸多實用的保險責任,因此保費有一定幅度的提升,但在市場同類產品中仍處於極具競爭力的位置

下面,我們將從各個方面對「加裕智倍保2」進行詳細評測。

加裕智倍保2產品主要特點

「加裕智倍保2」的主要產品特性包括:

  • 疾病種類:共115種疾病(58種重疾+44種輕症+13種少兒疾病);

  • 首十年保額升級:30歲以下50%,31歲及以上35%;

  • 保證轉換權益:首十年升級保額可免體檢轉換為終身保額;

  • 癌症多重賠償:額外4次癌症、心臟病、中風賠償,每次為原保額的80%,其中兩次癌症賠償之間的間隔期最少為3年,其他重疾賠償之間的間隔期最少為1年;

  • 癌症治療靈活選:被保險人首次罹患癌症後,可以行使「癌症治療靈活選」權益,將第二次癌症賠償間隔期的3年縮短至1年,從而提早獲得第二次賠償,但獲得賠償的金額將由原先的80%原保額減少至40%;

  • 家庭成員保障:兒童被保險人的父母/成人被保險人的配偶身故可豁免後續保費(免核保);

  • 兒童先天性疾病保障:保障因先天性疾病所引致的疾病;

  • 「首護摯寶」保障:為未出生嬰兒提供「加裕智倍保2 – 首護摯寶」版本,媽媽懷孕22周後即可為孩子投保,為孩子出生之前和出生之後的最初90天提供保障;

  • Vitality健康程式:首年保額額外提升10%,通過運動賺取積分,可將原保額提升最多15%;

  • 保費:新增30年繳費期,保費整體較「加裕智倍保」提升約5%至20%;

  • 分紅及收益率:長期(70年以上)保證收益率約為1%,預期收益率約為5.5%;

  • 不再提供原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償(在罹患癌症後可提供額外一次的原位癌/早期惡性腫瘤賠償)。

加裕智倍保2癌症多重賠償升級

2017年宏利「活耀人生」正式推出後,香港保險市場上多重賠付重疾產品就開始以重疾中發病率最高的「癌症、心臟病、中風」為中心提供多重保障。

「加裕智倍保2」同樣延用了這個產品設計形態,在「加裕智倍保」僅對癌症進行持續保障的基礎上,新增加了心臟病和中風的持續保障,同時將後續額外賠償的次數由2次增加至4次,對被保險人癌症持續保障覆蓋延長至12年(=4次×3年/次),能夠為正在逐步轉為「慢性病」的癌症治療提供更加長期的治療費用補償。

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賠償間隔期方面,兩次癌症賠償之間的間隔期最少為3年,其他重疾賠償之間的間隔期最少為1年。要注意,市場上的同類產品,目前皆無法保障心臟病或中風的舊症複發(心臟病或中風在進行第二次索償時,必須能夠提供全新的診斷證明,以說明第二次心臟病或中風發病與上一次發病無關)。

加裕智倍保2癌症治療靈活選

「加裕智倍保2」本次升級的最大亮點,就是加入了這個市場首創的「癌症治療靈活選」權益繼安盛「愛護同行」將癌症多次賠償間隔期縮短至1.5年之後,進一步將賠償間隔期縮短至1年,讓癌症患者能夠拿到第二次賠償的概率大大增加。

被保險人在罹患癌症1年後,只要給保險公司提供積極治療的證明,就可以提前獲得第二次的癌症賠償(原本需要等待3年後才能獲得)。

當然,這個提前索償是有代價的,會將賠償金額由原保額的80%降為40%,而且整張保單只可以提前索償一次。

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有的朋友可能會在「是否要行使這個權益」上面糾結,因為行使這個權益雖然可以提前拿到40%的賠償,但也同時相當於損失了40%的保額。

而我建議,如果符合條件,一定要儘早行使「癌症治療靈活選」權益(即在第一次罹患癌症1年之後就行使這個權益)。

雖然行使「癌症治療靈活選」權益會讓第一次可以獲得的理賠金額減少,但是同時會將後面三次的多重賠償獲取提早兩年,相當於第二次多重賠償可以在第4年獲得,第三次多重賠償可以在第7年獲得,第四次多重賠償可以在第10年獲得(而不是原先的第6年、第9年、第12年),全面提升獲取後續賠償的概率。

因為罹患癌症1年後仍舊生存的概率要遠遠高於3年後仍生存,因此這40%原保額的一次性賠償實際上擁有相當高的價值,在我看來也是「加裕智倍保2」本次升級中「最值錢」的一項保險責任。

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加裕智倍保2「首護摯寶」保障

香港友邦這次推出的「加裕智倍保2」還有一個「加裕智倍保2 – 首護摯寶」(Protect Elite Ultra 2 – First Gift,簡稱「PEU2FG」)版本,專門為還未出生的嬰兒提供

這也就意味著,懷孕22周以上的媽媽,不用等孩子出生,就可以給肚子里的嬰兒投保「加裕智倍保2 – 首護摯寶」能夠在嬰兒出生之前和出生之後的90天內獲得少許的額外保障。嬰兒出生90天以後,「加裕智倍保2 – 首護摯寶」的保障則與「加裕智倍保2」完全相同。

嬰兒出生之前和出生之後的90天內可以獲得的保障如下表所示:

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客觀來說,「加裕智倍保2 – 首護摯寶」所能提供的額外保障只是錦上添花,但是這種「子未出生先投保」的設定卻為產品的市場定位帶來了很強的賣點因為很多懷孕的父母(尤其是母親)都對肚子中孩子的身體健康狀況格外焦慮,生怕孩子生下來患有什麼先天性疾病。「加裕智倍保2 – 首護摯寶」在孩子尚未出生就可為孩子投保、保障孩子先天性疾病的賣點,應該會受到很多懷孕媽媽的歡迎。

有關於「加裕智倍保2 – 首護摯寶」,還有幾個點值得大家注意:

  • 內地居民如果為尚未出生的寶寶投保了這個計劃,則寶寶出生後,不用再次來港

  • 如果檢查出懷有雙胞胎,則需要同時投保兩份且保額必須相同(不接受三胞胎以上投保);

  • 投保時不需要確定胎兒性別且男、女費率相同;

  • 投保後按投保日期開始積存紅利而非寶寶出生的日期;

  • 孕婦如果患有糖尿病、乙肝帶菌、抑鬱症、流產史等,則無法投保。

加裕智倍保2家庭成員保障

「家庭成員保障」是「加裕智倍保」中新增的產品特點,在「加裕智倍保2」中得到了延用:

  • 如果被保險人是兒童:父母任一方身故,都可豁免該兒童保單的保費(直至被保險人25歲);

  • 如果被保險人是成人:配偶身故,可豁免該成人保單的所有後續保費。

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為了方便大家理解這個產品特點,我們舉兩個簡單的例子:

  • 爸爸給寶寶投保「加裕智倍保」,爸爸為保單持有人,把媽媽設為保單第二持有人——爸爸、媽媽其中任何一人不幸身故,寶寶保單的後續保費獲得豁免

  • 媽媽給自己投保「加裕智倍保」,並把爸爸寫作受益人中的一人——爸爸不幸身故,媽媽保單的後續保費獲得豁免

還有幾種比較「特殊」的案例……

  • 爸爸給寶寶投保「加裕智倍保」後離異,爸爸再婚,並把繼母設為保單新的第二持有人——爸爸、繼母中任何一人不幸身故,寶寶保單的後續保費獲得豁免

  • 小明給自己投保「加裕智倍保」時還是單身,之後和小紅結婚,並把小紅寫為保單的受益人——小紅不幸身故,小明保單的後續保費獲得豁免

值得一提的是,這項「家庭成員保障」對於兒童被保險人的父母、成人被保險人的配偶的身體狀況沒有任何要求,也無需做任何的健康申報,只要是某家庭成員在投保後兩年後(兩年為豁免等待期)身故,均可豁免保單的所有後續保費。因此,在彌補家庭主要成員身故的風險缺口方面,「家庭成員保障」具有較強的實用性

Vitality健康程式

「Vitality健康程式」是香港友邦2015年9月在市場上推出的一個會員計劃,起源於南非一家名為Discovery的保險公司。這套系統旨在用豐厚的獎勵激勵會員養成健康的生活習慣,提高身體素質,降低發病率,來減少保險公司的理賠支出,以此達成雙方的共贏。

投保人在投保「加裕智倍保2」的同時加入Vitality會員,可立即在首年獲得相當於原保額10%的額外保額(保障重疾與身故),並且隨著會員的運動等級變化,該保額會最高提升至原保額的15%,並在第20個保單年度鎖定,轉換成為保單的終身保額。

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「Vitality健康程式」的會員費為每年300港幣。加入會員後,除了獲得「加裕智倍保2」10%的保額提升外,還可以獲得包括友邦消費型保險(如高端醫療、定期壽險、定期重疾險等)9折優惠、每月2張UA電影票、萬寧購物券等優惠。

加裕智倍保2保證轉換權益

「保證轉換權益」是指被保險人可以將自己的定期保單轉換為一份終身保單,而無需提交任何健康聲明。

「加裕智倍保2」提供的首十年保額升級(30歲以下50%,31歲及以上35%)是一份包含身故責任的定期重疾險,投保人可以在第九個保單年度時,選擇將這份定期保障轉換為一份終身保障,而無需重新提交健康聲明,相當於在投保時額外鎖定了一部分未來可以購買的終身重疾險保額

轉換需要符合以下條件:

  • 終身保障的保額不得超過定期保障;

  • 所能選擇的終身保障產品視轉換時(即九年後)保險公司所能提供的產品而定;

  • 保費將按照被保險人轉換時的年齡重新確定(但不會因為身體狀況而額外加費)。

加裕智倍保2保費情況

由於「加裕智倍保2」增加了較多新的保險責任,因此在保費方面,「加裕智倍保2」較「加裕智倍保」有一定幅度的提升,整體加費幅度約在5%-20%之間。其中:

  • 男性保費增幅較小,女性保費增幅較大;

  • 小孩保費增幅較大,老人保費增幅較小;

  • 10年繳費和25年繳費增幅較大,18年繳費增幅較小;

因此,「加裕智倍保2」這次升級,對於選擇18年繳費的中年男性來說,是非常划算的;而對於選擇25年繳費的小女孩,則加費較多,加費幅度超過20%。

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40歲男性,18年繳費,保費增幅6.6%

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0歲小女孩,25年繳費,保費增幅27.2%

不過,很明顯可以看出,友邦這次「加裕智倍保2」的定價策略調整是為了與保誠的「守護健康加護保CIE」進行正面對抗,因為從25年繳費的費率來看,「加裕智倍保2」在各個年齡階段都比「守護健康加護保CIE」便宜一點。

不過,根據「加裕智倍保2」這次的保費增加幅度設定,我建議大家在預算較充足的前提下,優先選擇18年繳費

更詳細情況,請見:加裕智倍保2和加裕智倍保的保費對比

加裕智倍保2分紅情況

分紅方面,「加裕智倍保2」取消了周年分紅,分紅全部轉為可以在理賠或退保時一次性領取的終期分紅,因此分紅的流動性變差(相當於投保人無法提前將部分分紅取出)但預期收益升高

整體來看,「加裕智倍保2」長期(70年以上)的保證收益率約為1%,預期收益率約為5.5%;保證回本期約為40年~50年,預期回本期約為20年~30年

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