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深思 | 明星的癌症都治不好,那我们该怎么办?

文章来源:转载    2018-11-30 14:23:15    作者:编辑整理
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今年以来,李咏、臧天朔、师胜杰、计春华等多位明星因罹患重疾离世。在令人惋叹的同时,重疾的高发亦引发关注。

今年以来,李咏、臧天朔、师胜杰、计春华等多位明星因罹患重疾离世。在令人惋叹的同时,重疾的高发亦引发关注。


尽管明星常常爆出数千万的天价保单,但从梳理情况来看,其主要针对个人或特定部位的意外伤害。而对于重疾方面的保障,则鲜有被提及。


但事实上,对于普通民众而言,重大疾病高额的医疗费用及工作能力丧失,很容易导致“一夜回到解放前”,让生活质量大打折扣。考虑到重疾年轻化趋势日益明显,配置重疾险的重要性亦逐渐增加。


重疾险,即重大疾病保险。是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。


由于重疾险一般是定额给付型保险,因此在确诊重大疾病后,可以按保险合同约定的保险金额获得赔付,与实际治疗费用无关。


购买重疾险的意识有了,但是保额要买多少才够呢?


我们先算算生一场大病到底要花多少钱呢?


咱们以乳腺癌的医疗开销为例:罹患乳腺癌合计花费约30-45万元,其中社保可以报销10-15万元,个人需要承担15-30万元,另治愈后期的医疗费、康复费、误工费、生活费或许是医疗费的10倍……我们再以几项重大疾病的治疗费用预估情况为例:


重大疾病治疗费用预估

癌症

15—60万元

平均花费约36万元

脑中风

15万元以上

平均花费约24万元

急性心肌梗塞

血管复通手术大概需要花费15万元以上,平均花费约27万元

慢性肾功能衰竭(尿毒症)

单次治疗花费约1300元,平均花费约24万元

冠状动脉外科手术

心脏搭桥(一条)手术花费大概在15万元以上,平均花费约22.5万元

重要器官移植手术

肾移植手术花费约在30万元以上,平均花费约30万元


除了上面的直接治疗费用,还有生活/工作成本损失每个人患重疾过后,必定需要较长时间康复。一般来说,是1-3年。如果着急赶回工作,请给身体一年的休养时间。如果希望能休养得更好,可以给自己预算3年。所以重疾保额在年收入的3-5倍是一个合理考虑值。这笔赔偿额至少要能保证患者3-5年哪怕不工作都不会影响到家庭收入,可以安心养病,尽快渡过难关。


个人每年收入或个人每年支出______(建议选个人收入)*重疾休养时间(1-3年,建议3年为宜)______=______

如您还有小孩,还应考虑小孩子的一些费用。具体的考虑和分析,可以向我们免费咨询。


其次带有分红的重疾险可以有效抵御通货膨胀,应对未来的实际需求。通货膨胀主要是指因流通货币的数量增加,而使得物价水平在一段时期内连续上涨,货币购买能力不断下降的现象。10年前的100元与今天的100元,在购买能力上的不同大家一定深有体会。如果在购买重疾的时候没有考虑到通货膨胀的话就会造成自己未来保障金额不足的情况。




还有什么考量因素呢?


1. 重疾看护费用因患重疾,病人会行动不便,需要专人照顾。家庭条件好的可以请护工。但如果是家人帮忙照顾,期间的工作收入,也是重疾间接开销。

关于护工费用,某地市场价是白天100,晚上120,整天200。一个月预计为4000-6000间。当然,您可以根据当地情况再进行修改。

此处,需计算护工费。

重疾看护费用(5-7万/年,建议为6万)*重疾康复时间(1-3年,与上相同)=______


2. 食补/药补为了尽快得到最好的治疗效果,适当的食物保健,功能性药物补助,也是必须的。当然,食补、药补费用越多,恢复效果肯定越快。

此处,需计算养疗开支。

养疗开支:食补/药补(建议不低于5万)=_______


以上就是患重疾的各种开销,而且也只是粗略地考虑了大部分因素,万一有房贷车贷又暂时无法工作的,更是一筹莫展,心情郁闷,哪还能好好康复休养呢?!


除了上面的数据支撑,中国保监会在2012年保健公告6号也向大家提示:

4. 请选择与自己的经济实力相当的保费支出

保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额,通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10~20倍;重大疾病险保险金额设定为5~10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。


给大家算完这笔帐,最后想和大家说保险的真正意义在于尽早保障起一部分资金用于我们未来的特殊需求。在考虑重疾保额的时候希望大家综合考虑到医疗开销、收入损失、通货膨胀、医疗通胀还有自己未来的健康风险这几个因素。在自己的经济范围内尽早做足保障就好。

咨询请添加微信:BLMKF1 

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