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多次理赔的重疾险 | 从微软联合创始人35年抗癌经历谈起

文章来源:转载    2018-11-19 15:16:25    作者:编辑整理
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10月15日,保罗艾伦,比尔盖茨的创业伙伴、微软联合创始人、因第三次患癌症去世,享年65岁。他的确很富有,资产超260亿美元,而且是在他抗击癌症的时......


10月15日,保罗艾伦,比尔盖茨的创业伙伴、微软联合创始人、因第三次患癌症去世,享年65岁。 他的确很富有,资产超260亿美元,而且是在他抗击癌症的时间内创造的。

艾伦的抗癌经历


1983年,30岁的保罗艾伦因霍奇金淋巴瘤离开微软。经过先进的治疗,他成功战胜了癌症,享受了26年的优质生活,甚至拥有了自己喜欢的NBA球队和橄榄球队,打造了全美第四大有限电视公司,还赞助了全球第一例私人太空飞行。



2009年(此时56岁),他再次查出癌症,这回非霍奇金淋巴瘤,而且是凶险的弥漫性大B细胞淋巴瘤。借助美国先进的医疗条件,他再次取得了阶段性的抗癌胜利,并平安度过了5年生存期。


直到2018年,65岁的保罗艾伦第三次面对癌症,才不幸败下阵来……


这样的经历,无论如何都算不上是输家。


癌症疾病的特点


1. 高发,而且逐步年轻化

从保险公司的理赔数据,会发现一个共同特点:癌症的理赔占到了总理赔数的80%左右。


2. 易复发和转移

就像保罗艾伦,一生患了多次癌症,很多癌症在手术或放疗化疗之后,由于未能100%清除癌细胞,后期复发的可能性是很大的,这个从很多医疗研究的报告里面可以查看到。


癌症治疗和生存期


癌症治疗的技术在不断的发症和前进,从传统的放疗,化疗,到越来越多的前沿疗法。2017年10月18,美国FDA批准第二个CAR-T免疫疗法Yescarta上市,用于治疗特定类型的大B细胞淋巴瘤成人患者。


免疫疗法刚刚获得了2018年诺贝尔生理学或医学奖,而CAR-T则是免疫治疗继PD-1后的又一座丰碑,有可能使白血病、淋巴瘤等血液类肿瘤的晚期患者达到彻底治愈的效果,目前对实体瘤的治疗也已经开始研究。


所有这些方法,都使得癌症患者的5年或10年生存率逐步提高。拥有一份多次理赔的重疾险能够很好的帮助患者持续抗击癌症。


如何挑选多次理赔的重疾险


要挑选真正的保障,你要搞清楚以下几点:


1. 癌症可以多次理赔,还是只有一次理赔。

癌症可以多次赔付的产品,目前香港的产品基本已经是标配。


2. 理赔的时间间隔

从患癌症获得第一次理赔,到下一次获得癌症理赔的时间间隔要求,目前香港大部分公司都是3年,比如香港安盛:如果再次诊断的癌症是“新癌症”,和第一次癌症理赔只要间隔1年时间;如果癌症“复发”,只要间隔1.5年就可以申请每个月5%的理赔额,一直到癌症治愈或身故(最长24个月)。这些都大大为患者提供了更周全的保障。


3. 多次理赔的生存期要求 

也就是确诊癌症后需要生存多少天,香港产品大多为15天。这一点往往被人忽视,但其实也是非常关键的。因为如果年纪大的人确诊后手术台可能都下不来。


 4. 理赔额度

香港产品:第一次理赔“基本保额+首十年附赠保额+红利”,第二次和第三次理赔为保额的80%或100%。


以下是香港较为主流的安盛、保诚、宏利及友邦公司的多重赔付的重疾险对比图。


假设如下投保条件:32岁,男,保额20万,25年缴付



保障来看,

1)多重赔付:都有3次癌症赔付,但在心脏病及中风重疾的多次赔付中,友邦并没有覆盖。但若是首次发生,也在友邦赔付范围内。


2)等待期:安盛和保诚更有优势,不同癌细胞的等待期只需要一年。


3)最高赔付额度:安盛能够按照每月支付保额的5%,最高可支付保额的240%,相对更高。


4)特色保障:安盛的可附加增值权益条款,能冲抵对未来通胀的担忧;保诚和安盛分别赠送额外的10%的保障;而友邦的家庭成员保障功能也是很有实际意义。


收益来看,

1)保费:相同的20万保额下,友邦的保费是最低的,安盛的保费是最高的。


2)100岁退保:现金价值与保费的比例基本在20附近,也就是说在100岁退保时,可以拿到手的现金大约是总保费的20倍。具体来看,保诚的比例最大,说明长期收益最高。

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