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理赔数据藏奥秘,重疾保险选择有技巧!

文章来源:原创    2018-11-19 15:08:24    作者:编辑整理
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重疾理赔报告暗藏着奥秘,今天宝了么就带着大家来看看重疾保险的挑选技巧。


重疾理赔报告暗藏着奥秘,今天宝了么就带着大家来看看重疾保险的挑选技巧。



在统计的1700+理赔案例中,癌症理赔有1236宗,另外癌症对应的轻疾原位癌94宗,加起来超过70%:



在超过50种的受保疾病里,癌症仍然是占比最高的理赔原因。


最近市面上,频繁出现超过100种受保疾病、增加受保疾病种类等等产品更新。这些虽然都是对客户来说更好的保障,然而,从理赔数据里可以看到,理赔前五位的疾病在所有理赔案件中已经超过了90%,特别是癌症理赔,光是一项就超过了70%。


挑选技巧一

受保疾病数据不是一切,

疾病定义才是!


所以在挑选产品时,不要再傻乎乎的光看受保疾病数据这一项了,而是对于受保疾病的定义去做对比。


相比于简单的65种疾病还是75种疾病,大家不如去比较一下不同产品中对于癌症理赔的定义。

这里再拿最高发的重疾——癌症来给大家举例说明:

产品A 关于癌症的定义

 恶性肿瘤:

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。


产品B 关于癌症的定义

 癌 (Cancer) 癌是指:

(a) 任何经组织学确诊为恶性之肿瘤,并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特徵;或

(b) 任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。


看文字是不是看不出有什么不同,给大家看一个图就很明白了:

产品A 的癌症理赔,需要到达第三期——癌细胞可以扩散到身体其他部位;而产品B的癌症理赔,则是在图2的早期的癌症表现——癌细胞已经穿透基膜并不代表恶性细胞扩散。


随着医疗水平的提高,尽早的发现疾病并且拿到理赔金,对于客户来说是抓住治疗时机的好机会。


所以可以看到:

1. 重疾保险产品中,疾病种类并不代表一切,对于疾病的定义才是最最重要的。

2. 更宽泛的疾病定义和更早期的理赔,对客户来说,更有利。


希望客户在投保之前能长个心眼,不要被销售人员牵着鼻子走;更希望从业者们对于自己销售的产品有更深的了解,不要简单的告诉客户“A比B多十几种疾病,所以一定是A更好”。


在统计的1700+理赔案例中,女性理赔有1126宗,占比超过60%,而在所有女性案例中,41-50岁的理赔就有436宗。

可以非常明显的看到,女性理赔数据明显高于男性,一方面是因为女性的保险意识更强,购买保险的女性多于男性;另一方面,也可以从数据看到41-50岁的女性面对癌变的概率非常高,属于高危人群。


虽然占比不高,但小编在报告中惊讶的看到,所有年龄段的理赔数据中,0-10岁的孩子理赔有24起。

说明重疾不再是老年病,而是全年龄段都要有意识预防的。


挑选技巧二

趁早趁健康时投保,越早越好!


不论是从理赔数据,还是从保护自己的角度出发,重要的话说三遍!

应该在自己还年轻和身体健康的时候,尽早投保。

应该在自己还年轻和身体健康的时候,尽早投保。

应该在自己还年轻和身体健康的时候,尽早投保。


理由有以下三点:


1

保障时间长


终身重疾都是保障到100岁,某些产品或者疾病保障到65、80、85岁不等,这也是客户选择产品时需要注意的,同为“终身”产品,保障期限不一定一样。


保障期限当然是越长越好,而同一产品,越早投保,得到保障的时间就更长。


比如一个25岁的人购买了保险,假设活到80岁,那么保障时间长达55年;如果40岁买保险,同样活到80岁,保障时间仅为40年。花同样多的钱,保障时间越长越划算,我们也越安心。毕竟,谁也不能确保在25岁到40岁之间不会被风险袭击。

这是最简单也最显而易见的理由,终身重疾投保,保单的保障时间一般是从生效开始计时,陪伴客户到100周岁。


今天的你是余生中最年轻的,所以,及时投保,可以获得的保障时间也就更长。


2

保费更便宜


趁自己年轻健康的时候投保保费更便宜,被拒保和某些疾病排外的可能性更低。


随着年龄增长,身体更容易出现很多小毛病,被保险公司拒保的概率大大增加,或者某些方面的病变会被排外。


这就像投保重疾时,是要给自己和家庭购买一个保护伞的,然而,在年龄大的时候能买到的伞的面积反而会变小。


同样买一份保险,假设20年缴费,那么在25岁购买,45岁就已经缴费完毕,获得长期保障;如果在40岁才开始购买,那么就要缴费到60岁,而40-60岁时一个人家庭责任最大的阶段。


即使身体健康状况良好,保险公司的收费也会跟着投保人年龄增大而变化:



例如某一款重疾产品,不同年龄投保时,每年的保费金额变化如下:

▲  以男性,投保金额15万美金(约100万人民币)计算


在图中,可以看到,随着投保年龄的上升,客人的保费可就不仅仅是“直线增长”了。


在投保这件事上,拖延是真正成本很高的事情。


3

年轻家庭风险大


25-35岁左右,正是人生和事业的上升期,更加需要做好保障。


大部分的人,在这个时间段里,结婚生子,事业也处于打拼上升的阶段。然而,近年来我们看到很多“一家之主过劳病甚至猝死”的新闻。


一方面唏嘘年轻人不懂得好好锻炼身体注重健康;另一方面,也看到很多家庭因为没有做好相应的风险防范措施,而导致家庭经济遭受了重大打击。


年轻家庭,特别是有小孩子的家庭,爸爸妈妈一定要记得给自己投保。


即使这个阶段你们手头的盈余不多,也要记得每年分出一小部分给自己交保费,因为你的孩子还小,需要你好好的活着。


总之就是,及时投保,可以用最小的成本,买到最大的保障(保障时间更长,分红可以储蓄滚存的时间也更长),给自己和家庭最好的保护。


在很多西方国家,很多人都很清楚自己未来一定会退休,特别是犹太人,他们会在年轻的时候就提前规划养老。因此不是“现在的钱足够花就行,养老以后再说“的问题;而是在年轻的时候就做足养老保障,未来才能过上有品质的老年生活。


尽早投保 =  最便宜的保费 + 最广的保障 + 最长时间的保护


在身故理赔数据中,自杀这一项占比就有4%,成为了人寿理赔的第四位。


虽然不常见,但可以提醒大家的一点是——自杀被加入了很多的人寿理赔范围中,既然占比也非常高,自杀理赔的等待期也成为了非常重要的考察点。


现在市场上大部分带有人寿成分的产品,把自杀的等待期缩短到了一年。


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