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一位女律师对于香港保险观念的变化

文章来源:原创    2018-01-29 10:51:26    作者:编辑整理
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在香港,有的重疾保险,和国内的医保不同:它属于储蓄型而非消费型。

关于重疾保障计划

在香港,有的重疾保险,和国内的医保不同:它属于储蓄型而非消费型。  

如果在保障年度内出现需要理赔的情况,保险公司会立即向投保者签发支票作出理赔,理赔和投保人是否就医或者是否有其他医疗保险无关。如果在保障年度内没有出现需要理赔的情况,保险公司会在保障期结束后以一定的收益率向投保人返还此前所缴付的保费。因为自己觉得还年轻,律所的医疗福利也不错,所以没有投保。

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但是2015年发生了一件事情,改变了我对于保险的认识。  

年尾有一天,婆婆早上神情严肃地跟我说,她最近几天血压很高,吃降压片也压不下来。她已经出现头痛症状,因为害怕会有意外,想回内地就医。当是,我的内心是非常内疚的。在孩子出生后,婆婆就一直跟我们住,帮我们照顾孩子。由于香港的私立医疗成本高,她又没有保险,通常有什么不舒服需要看病的话,她会去深圳的医院看,或者等到回老家休息的时候治疗。但是像她现在这种情况,由于可能需要住院,即使去深圳她也不愿意。因为她的医保是在老家的,若在深圳就医在报销上非常麻烦。  

那天我到朋友聊起这件事情,发现其实很多人都跟我一样有同样的问题要面对。作为80年代的独生子女,父母(公婆)通常都是随我们一起住的。平时的小毛小病还好,若真的碰上大病,在境外的开销确实是一笔较大的负担。当时我就感觉到,这不是我一个人的问题,很可能是一大批80后尤其是海漂一族需要面对的问题。  

后来婆婆通过尝试换了一种降压药,血压终于降下来了。但是我却一直后怕。要知道,倘若有什么不可拖延的急病,还是得在香港看。而在香港,私立医院的费用非常高。当下我就考虑给婆婆买一份重疾,因为香港的重疾保险全球均可理赔,这笔赔付并不以医院报销依据为基础,也不会和她的医保产生冲突。倘若我一直住在香港,那么这笔保险很显然在必要时刻可以解决我的燃眉之急;即使将来婆婆回到老家,这笔保险也可以也可以缓解家庭压力。

360截图20180129104408023.jpg但是非常可惜,我考虑到这点的时间有点晚了。因为婆婆都六十多岁了,年纪越大,买重疾的成本越高。到了这个年纪,由于保费高,购买的重疾保险也相对不划算了。  

这件事情之后,我开始认真看待保险。人生不可预期的事情太多。我们并不知道将来会发生什么?例如,我的父母(公婆)他们可能也没有想到过,他们会和子女一起住在香港,并且需要一份境外保险。特别是这几年,寻求境外治疗的人也越来越多,我有同事的母亲就远赴美国接受心脏搭桥手术。很明显,在自己能过承受的范围内,每一个子女都想尽可能为父母提供更好的医疗条件。而我们,如果能在年轻的时候为自己为自己做好这些保障,将来可以大大降低孩子的负担。

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关于储蓄计划

香港人的储蓄保险市场也很发达。部分产品设计确实不错。以目前市面上所提供的某美元储蓄计划为例,20-30年期的收益率大概为6%左右。保单支配非常灵活:投保一定年限后,投保人可以按需从中支取现金,剩余的保单则继续滚存利息。此外,由于保单可以转赠,父母投保的储蓄计划,可以灵活自由的转给子女(当然保险产品还有类似避债避税等特点,此处不赘述)  

之所以有发达的储蓄保险市场,也是由香港本身的制度体制倒逼的。

香港没有全民退休保障。除了政府公务员等可以拿政府长俸之外,其他人只能在退休的时候拿一笔一次性的退休金。这笔退休金哪里来呢?政府要求雇主为每一个员工每月缴付一笔强积金,员工自己也需要缴付同等数量。每个人都有一个自己的强积金账户,可以选择投资哪只基金。强积基金有多少呢?雇主缴付的上限为1250。很多打工仔,退休时拿到的退休金不过几十万。如果在年轻时没有做好理财,这笔退休金很有可能是不够用的。所以为了保障未来有稳定的现金流,大部分人会在工作期间就购买保险公司的储蓄计划,保障将来的稳定现金流。 

360截图20180129104424225.jpg我对储蓄计划最深刻的印象,来自在中旅办签证的地方驻点的保险经纪。孩子出生后,新生父母大多会想给小孩买一份储蓄计划作为送给孩子的礼物。而在香港,新生父母出现概率最多的地方就是港中旅。因为这是给孩子办回乡证的地方(回乡证就是香港人到内地过关时使用的证件)。所以,我也在这里被销售过很多次这类储蓄计划,但是一直不以为然。原因有两点:一是部分经纪让我感觉不专业。我所接触的部分经纪根本说不清这些储蓄计划是怎么回事。二是我觉得收益率不高。因为身处资本市场,平时看多了一年在股票市场或者期货市场翻倍甚至三四倍的情况。所以对于这些收益率为6%左右的储蓄计划,觉得有点低。  

但是2015年下半年以来的股灾改变了我的看法。在这一波牛市中,身边有不少朋友,之前完全没有任何炒股经验,抵御不住牛市的赚钱效应,纷纷在2014年底入市,部分甚至使用杠杆。他们在2015年上半年账面盈利翻倍。但是,2015年年中的一场大跌,让他们回吐所有盈利,部分甚至亏掉本金。  

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当然,还是有不少朋友在动荡的大市中仍然保持稳定可观的收益率。但是细想,这些在股市中获取稳健收益率的,并不是普通意义的散户,而是专业的投资者。他们做任何投资决策,都是经过细致和充分的研究。所以,他们和散户从股市中得到的并不一样。散户炒股,想赚取的是资本利得;而这些专业投资者,他们每天把其他人花在工作上的时间都用在投资决策的研究上,所以他们赚的不仅是资本利得,还有劳动收入,脑力劳动收入。既然收入成分不一样,收入也当然不一样。  

而普通散户到底从股市中得到什么呢?今年赚40%,明年赚30%,两年的复合收益率是-2%。对的,是在亏钱!今年赚30%,明年亏40%,两年的复合收益率是-22%。 

所以我认同中国市场需要去散户化的过程。非专业投资者,或者把钱交给专业的投资者打理,或者买一些被动投资基金赚取大市收益。  

其实,把保险公司的储蓄计划和股市收益相比,还是不合适的。在我看来,我去购买保险公司的储蓄计划,其实并不是普通的投资。储蓄计划的产品结构不外乎:现在供款,将来取款。也就是说,你用现在的钱,购买未来一笔稳定的现金流。所以这种产品,最大的敌人就是通胀。在我看来,这种储蓄计划适用于将来有一笔可以预期的现金流支出,例如子女的教育费用(尤其是留学费用),或者自己的退休后生活支出。因为未来有确定的支出,只要产品的收益率能够打败通胀,就是划算的。所以这种产品,与一般的投资不同:我只会把一部分闲钱放在里面,而对于这部分钱,我所追求的并不完全是收益率,而是能够打败通胀或者银行存款的收益率。

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