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2018年到了,给孩子的三金准备好了吗?

文章来源:原创    2018-01-22 16:21:19    作者:编辑整理
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工作后,成年人都需要五险一金才会让自己觉得安心,但是你知道吗?对于孩子来说,同样也需要有“三金”!

 

工作后,成年人都需要五险一金才会让自己觉得安心,但是你知道吗?对于孩子来说,同样也需要有“三金”!

随着二孩政策的全面实施,许多家庭都生了二胎。随着经济的发展和社会的进步,养育子女并不仅仅只是吃饱穿暖,子女的教育、婚嫁等,都成为了为人父母机器关心的问题,那么问题来了,我们应该给孩子准备哪些资金,并通过什么样的方式给呢?这是我们迫切关心的问题。

一、必须给孩子准备三笔钱。

1、教育金——最大的一笔投资

俗话曾言,在教育孩子方面:“给一口饭吃,他会长大;给一个思想,他会伟大!”现在养育子女并不仅仅只是供他吃穿,而是“重金成城”的教育投资。

诚然,每一位父母都盼望自己的子女成龙,在经济条件允许的情况下,每一位父母都想给孩子最优质的教育,以此让孩子在未来发展中占据优势,但是随着经济和社会的进步,与子女教育相关的费用越来越来高了。

根据可靠的数据发现,在养育子女的所有经济成本中,教育成本只比饮食营养费低,占据了子女教育费用的21%;但是从高中起,教育费用首次超过了饮食费用,大概为34%,大学更是上升到了41%,据此可见,我们必须提前规划子女的教育金。

例如,孩子有哪方面的天赋呢?是画画还是弹钢琴?热爱舞蹈还是编程?他未来想当企业家还是科学家?培养的方向不同,对于孩子的花费也是不同的,由此可见,孩子的教育费用弹性也非常强,所以我们更应该提前规划。我们宁愿准备多一些,也不能到那个时候两手一摊,对孩子说:对不起,爸妈没钱,你自己想办法吧。

以我个人为例,在我的女儿刚生下来时我就为她做了规划,为她买了很多的健康险,还给她准备了一笔教育金。现在她要去美国留学,这笔钱就起到了极大的用处。就算她出国留学花了大笔的费用,也对我现在的生活质量没有什么影响,我更不会因为家里现在缺钱,而让她自动放弃这次机会

当然,还是有许多人并不清楚如何准备子女的教育金,如果突然抛出一个50万的计划,大多数人都接受不了,那么我们现在就来算一下,到底应该给孩子备多少教育金?

80后表示:真是什么都赶不上;

90后表示:真是完美避开了所有福利。

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80、90后的新手父母们还要问:既然都全免了,那孩子的教育金还要买吗?

答案是:当!然!要! 

虽然现在义务教育有国家政策的补助,但是孩子大学教育需要家长们提前规划。由于子女资质不同,大学教育费用差距很大。尤其越来越多的父母希望孩子能享受到国际化的教育,送孩子出国留学。

可 是

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以家长送孩子去美国读本科为例,4年留学费用需要150万。为了让孩子的未来更有保障,提前规划大学教育金非常有必要。不但能专款专用,还能抵御通货膨胀的!本篇文章荣耀君带你2分钟读懂教育金!

什么是教育金?

教育保险金,对于父母来说应该都不陌生,其本质就是以为孩子准备教育基金为目的的保险。这是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

教育金准备的黄金时期

0周岁(出生满28天且已健康出院的婴儿)~11周岁

教育金保险的分类

终身型子女教育金:通常会考虑到一个人一生的变化,是几年一返还的,关爱孩子的一生,孩子小的时候可以用做教育金,年老时可以转换为养老金,分享公司长期经营成果,保障家庭财富的传承等。

非终身型教育:一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。即在保险金的返还上,完全是针对少儿的教育阶段而定,通常会在孩子进入高中和进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金,到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值,以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

教育保险金的功能

1、身故返还功能 

保单有效期内,若被保险人身故,无论是否已领取教育金,均返还已交保费。

2、强制储蓄的功能 

父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额,一旦为孩子建立了教育保险计划,就必须每年存入约定的金额,从而保证这个储蓄计划一定能够完成。 

3、理财分红功能 

通常在领取时间内每年返一次,能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。 

购买教育金的技巧

1、小心流动性风险 

教育金保险为了实现强制储蓄功能,流动性较差,资金一旦投入,需要按合同约定定期支付保费给保险公司,如果中途退保将承担一定损失。 

2、越早买越合适 

一方面享受的保障期限更长,另一方面可以获得较好的收益,一般孩子超过12岁就很难投保教育金保险了。 

3、按照孩子年龄给付

教育金与孩子的受教育程度没有关系,无论孩子能不能考上大学,都可以在约定时间内领取。

确定子女教育要达到的程度以及目前所需的费用

大多数孩子都会按照从幼儿园、小学、初中、高中、大学这样中规中矩的模式一步步成长。每个家长都要根据自己孩子的特点,制定教育金储蓄目标。今天,我们就以二线城市生活成本来算一笔账。除去胎教、母亲怀胎营养等费用,从宝宝出生开始算起:

0-3岁

妈妈坐月子大约10000元

奶粉1000元/月,需2-3年,约35000元

纸尿裤400元/月,需2-3年,约14000元

孩子基本健康的情况下,疫苗、平时看病、营养品 ,4000元/年,需3年,约12000元

各类衣物,玩具、保姆费等其他,3年,约20000元

共计约91000元

3-6岁

按一般公立幼儿园来算:

托管费+教育费 6000元/学期

吃饭费用、其他费用500元/月

3年至少要花费54000元。

紧接着,孩子就要上小学了,现在虽说是义务教育了,但是为了更好地教育,可能需要择校或者上私立学校,这笔费用至少是30000元。

另外,看着别人家的孩子都报各种兴趣班、辅导班,书法、游泳、钢琴、芭蕾舞、奥数等等,我家的孩子也不能落下啊,小学6年的兴趣班以及营养生活支出,我算了一下,至少在8、9万左右。

接着,孩子上中学了,初、高中加起来6年。学费、生活费、补习班、衣食住行,以及假期旅行等等,加起来估计得10万。

然后孩子升入大学,大学四年本科的学费不算费用特别高的专业,四年的学费加基本生活费至少45000。这期间的其他开支,比如旅游、参加社交活动,特别是谈朋友,这些花费都加上那差不多要7、8万。

综上所述,二线城市培养一个普通孩子从出生到大学就大约得花费46万元,如果孩子还有计划到国外读书,或者从小走艺术类方向,那就要有更大的资金储备,更高的理财目标。

 设定一个通货膨胀率,计算未来子女入学时所需的费用

随着经济的发展,教育的费用越来越高,教育费用的增长率一般要比通货膨胀率高,所以做计算时应该在通货膨胀率上加上2-3个百分点。

如果年通货膨胀率在6-8%,那么,教育费用的增长率就是8%-10%。按照上述计算,我们大约需要备有50万左右的教育金。如果孩子要去海外留学,则需要准备100万-200万。

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2、婚嫁金——父母的祝福

女儿是父母的贴心小棉袄,但不可避免要到结婚的年龄离开父母的身边。很多时候女儿不会继承家族产业,父母会在其出嫁的时候准备一笔不菲的婚嫁金。

儿子是要成家立业娶媳妇的,房子是最大的问题,除了房子还要有价值不菲的彩礼钱。

但是我们都知道,婚姻的不确定性非常多,比如说:你给女儿在银行里存了一大笔钱,希望她能在婚后经济上不受限制,有底气。但是恰好她先生创业,很有可能这笔钱就会被挪用。但如果说我们买的是保险,那他就不那么方便挪用了,因为保险虽然可以保单贷款,但是必须由投保人提出申请,而投保人是父母,被保险人是女儿,掌控权还是在父母手上。

我们再看这样一个案例

有一家资产规模上亿的家族企业,儿子婚后,父母将家里的企业交接给他,不料在孙子3岁时,媳妇要求离婚,因而陷入到企业财产分割、孙子归属权的纠纷中。这种纠纷持续时间长,牵扯大量的精力,以及当事人的心情,导致出现很多决策性失误,以致于企业不能正常运转。银行和供应商见状纷纷来催债、催贷,最后资金链断裂,曾经的豪车、豪宅都被查封,他们的生活都成问题,很是遗憾。

我们再来学一学新《婚姻法》:

依据《中华人民共和国婚姻法》第十七条:夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:(一)工资、奖金;(二)生产、经营的收益;(三)知识产权的收益;(四)继承或赠与所得的财产,但本法第十八条第三项规定的除外;(五)其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权。

《中华人民共和国婚姻法》第十八条,有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:(一)一方的婚前财产;(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;(四)一方专用的生活用品;(五)其他应当归一方的财产。

所以,你需要通过保险给子女准备一笔确定的,能陪伴她(他)终身的现金资产,不管婚姻外和婚姻内如何,这笔细水长流的资金,都是爸爸妈妈留下的不被分割的财产,是父母永远的爱的陪伴

3、创业金——孩子的事业起跑线

财富并没有永远的主人,企业主在经营企业的过程中,注定会面对许多风险,所以尽管我们现在有钱,也不能保证十年过后会怎样。而且因为两代人的成长经历,生活时代差异的巨大,我们的创富方法,并不一定都适用于孩子。我们每个人都希望孩子有高的起点,但你有没有考虑过,在孩子事业初期,为子女准备一些创业金,让子女做自己喜欢又能做的事呢?

比如王健林给王思聪五亿元作为创业基金,让他练手,于是成立了普思投资,目前为止这家公司做得很棒,他个人也在日前获得《2017中国顶级投资人排行榜TOP50》第37名。反过来,让王思聪像王健林一样白手起家,他就未必能够做好。所以,一笔足够的创业金对孩子来说,是可以决定他事业起点和和人生方向的。

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二、给孩子一份专属的不被挪用的资产 

无论是教育金、创业金还是婚嫁金,都是为了孩子的人生道路护航,既是在一帆风顺时的锦上添花,也是在遭遇困难时的雪中送炭。那么,为何保险是锁定这些资产的最优选择呢

 1、保险是能够保证的资产

保险最大的优点,就是安全性。它可以抵御风险、提供保障、支付理赔、还能帮您强制储蓄,让您保证规划的顺利实施。

保证达成心愿

上面谈到的“三金”,那是父母必须为孩子准备的,不可能等孩子要上学了、要结婚了、要创业了,你跟他说家里没钱了。那么,如何才能保证有这笔钱呢?可以通过保险来规划。因为,保险产品具备强制储蓄功能,定期支付保费,积少成多。并且,保费的豁免功能也极为必要,如果家长突然发生意外或罹患重疾而失去缴费能力,不用再交保费,合同仍然有效,给孩子的钱还是一分不少。所以说只有保险才能让我们做家长的放心。

保证本金安全

另外,在经济发展极为快速的今天,所有企业家都担心投资风险,而在股票、债券、基金等金融产品中,保险产品是风险最低、安全系数最高的理财工具。你永远不必担心它会亏本,它只会让您的财富保值增值。

保证安全传承

保单的受益人可以指定,受法律保护,因此完全可以按照您的意愿确定传承对象、传承时间和传承方式,不会被他人窃富。

2、保险是现金资产

保单拥有的第二大优势,是收益性和流动性。

您每年交给保险公司的钱,其实是可以源源不断产生“利润”的。如果您有需要,我们也可以用保单贷款解您的燃眉之急,企业主在经营的过程中,如果遇到资金流转困难的问题,同样可以用保单贷款来解决。

3、保险是不可分割的资产

您的保单受多个法律的保护,《合同法》、《继承法》、《婚姻法》、《保险法》等。

还是谈谈婚姻问题吧。据官方公布我国离婚率12年连续递增。当然,离婚是谁都不愿意碰上的麻烦,但它却是我们需要提前防范的风险。

按照中国现在的国情,做婚前公证的人还是少数,所以离婚时的财产分配总会引起一场恶战。《婚姻法》明确规定结婚后,婚前财产的收益归夫妻双方所有。比如股票收益,房租收益,企业经营收益,只要经营所得都是夫妻共同所有。而保险收益不是经营收益,特别是婚前保险,保险费由父母支付,所以它是属于孩子个人的资产不需要与他人分割

在任何时候,我们都要了解,世界充满变数,意外是客观存在的,不以人的意志为转移。我们可以去冒险,但我们不能拿孩子的未来去冒险。运用保险强制储蓄的特性让我们在孩子小的时候就给她(他)存下一笔确定的、安全的钱,这比你现在给孩子买好吃好喝,买很多的名牌衣物或是玩具都更有意义,更加实在。所以,给孩子的“三金”,从现在开始准备吧!


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