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香港重疾险癌症定义各有不同,投保前要做好功课!

文章来源:原创    2017-10-18 17:23:32    作者:编辑整理
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香港一位市民分别购买了安盛和AIG(香港友邦前身)的重疾险,今年7月该市民被诊断为大肠癌一期,在安盛购买的重疾险拒赔了,而AIG获得了赔偿。

       香港一位市民分别购买了安盛和AIG(香港友邦前身)的重疾险,今年7月该市民被诊断为大肠癌一期,在安盛购买的重疾险拒赔了,而AIG获得了赔偿。
为什么会出现这种结果呢?这是因为目前香港保险公司所使用的重疾险疾病定义并没有统一规范,因此不同公司之间会存在差异。
      关于重疾险,首先要清楚知道并不是生病就会理赔,而是必须要符合保险公司对该疾病严重程度的定义才具备理赔资格,如果购买的是香港的重疾险计划,还需要提供保险公司指定内地医院出具的确诊报告才被认可。
      关于重疾险的定义,内地25种重大疾病于2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定,是中国保险公司使用的统一定义。而香港的保险因为并没有对重疾险定义进行统一规定,因此在购买时,不仅要了解清楚计划的保障范围、保费性价比等等,疾病定义的宽松度也是非常重要的,这决定了理赔时是否更容易达到理赔条件,同一个人理赔,很能出现新闻中这家赔而另一家不赔的情况。
      重疾中又以癌症为最高发的疾病,根据保险公司的理赔数据,80%以上的重疾险理赔都是因为癌症。
      来看看内地与香港主流的保险公司分别对癌症的定义有何不同。
      国内定义
      指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。
      下列疾病不在保障范围内:
      (1)原位癌;
      (2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;
      (3)相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;
      (4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);
      (5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注);
      (6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
      注:如果为女性重大疾病保险,则不包括此项。
      香港友邦(前身AIG)定义
      (a) 任何經組織學確診為惡性之腫瘤,並須有惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵;或
      喝酒无法显示 任何經組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。
      即使上述有何規定,就「危疾」之定義而言,癌症並不包括下列任何一項:
      (i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌,或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤;
      (ii) 根據TNM評級系統,任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤;
      (iii) 根據TNM評級系統,任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤;
      (iv) 被分類為RAI級別III以下的慢性淋巴性白血病;
      (v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌症;及
      (vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌。
      香港保诚定义
      恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散,并对人体组织浸润,癌症包括白血病(慢性淋巴性白血病除外),但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。
      香港安盛定义
      一种恶性肿瘤,其特征为恶性细胞不受控制地生长、扩散及侵袭身体其他组织。癌症应由恶性病变组织学的病理报告确认。本项疾病包括白血病,但保障范围不包括以下情况:
      ●所有肿瘤经病理组织学分析为良性、潜在恶性或发育不良;
      ●所有非侵入性的原位癌;
      ●除恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌;
      ●与人体免疫力缺乏病毒同时存在的所有肿瘤;
      ●分类分别为T1aN0M0、T1bN0M0或FIGO 1A、FIGO 1B的卵巢肿瘤;
      ●在组织学上TNM分级标准级别为T1a、T1b、T1c或与其他分级标准相当或较低的级别的前列腺癌;及
      ●慢性淋巴细胞白血病小于Rai第三期。
      本公司保留不时更改本定义的权利,以反映本项疾病在医学分类界定及标准上的变化,从而反映本定义的原意。
      香港富卫定义
      (a)任何经组织学确诊为恶性之肿瘤,并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征;或
      (b)任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。
即使上述有何规定,就「危疾」之定义而言,癌症并不包括下列任何一项:
      (ⅰ)原位癌(包括子宫颈上皮内赘瘤CIN-1、CIN-2及CIN-3)或组织学上被界定为癌前病变的情况;
      (ⅱ)所有皮肤癌,除非能够证实肿瘤以及转移或是利用Breslow组织学检验方法证明最高厚度超过1.5mm的恶性黑色素瘤;
      (ⅲ)非致命的癌症,如TNM组织学分期在T1(a)或T1(b)(或其他分级方法中同等或更低分级)的前列腺癌;
      (ⅳ)微小甲状腺乳头状癌;
      (ⅴ)非侵入性膀胱乳头状癌,组织学上被界定为TaN0M0或更低的分级;及
      (ⅵ)RAI级别I或Binet级别A-I的慢性淋巴性白血病。
      香港富通定义
      富通对之前癌症的定义比较严格,最近推出【守护168】危疾保障计划后优化癌症定义,更加清楚明了。

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      (a) 任何經組織學確診為惡性之腫瘤,並須有惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵;或
      喝酒无法显示 任何經組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。
      即使上述有何規定,就「危疾」之定義而言,癌症並不包括下列任何一項:
      (i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌,或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤;
      (ii) 根據TNM評級系統,任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤;
      (iii) 根據TNM評級系統,任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤;
      (iv) 被分類為RAI級別III以下的慢性淋巴性白血病;
      (v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌症;及
      (vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌。
      可以看到,不管是内地还是香港,对恶性肿瘤(癌症)的定义首先都是要求恶性细胞不受控制的生长,在此基础上,内地、香港保诚、安盛还要求癌细胞具有扩散的特征。而香港富通、友邦并没有要求癌细胞扩散,只需要癌细胞不受控制生长并具有侵略其他细胞组织的特征即可。
      综上所述,就重疾险来说香港富通、友邦对癌症的定义比较宽松,这也令许多客户会选择他们两家的产品。
      而且最近富通推出的【守护168】危疾保障计划更是一款集性价比、保障性以及疾病涵盖范围广的强力产品。涵盖168种疾病(69种严重危疾,99种轻症,其中包括17种儿童疾病),以及保额重生、癌症多次赔付等特点。
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