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怎样的寿险产品最贴身?

文章来源:原创    2016-11-25 09:19:46    作者:刘雪梅
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寿险产品是选择购买一款现成的终身寿险产品,需要购买定期寿险产品,然后将多余的资金用于储蓄或购买其他险种,那么,怎样的寿险产品最贴身呢?......

据了解,寿险产品是选择购买一款现成的终身寿险产品,需要购买定期寿险产品,然后将多余的资金用于储蓄或购买其他险种,那么,怎样的寿险产品最贴身呢?下面,请跟随宝了么小编起来看看吧。

 

不妨从两方面,将不同意见的观点一一比划过来,希望能给大家一些投保的启示。

 

一、算收益。

 

先看几个方案。投保人为黄先生,年龄为三十周岁;

 

方案A:购买终身寿险产品,每年需要缴费8750元。

 

以某公司的终身寿险产品举个例子,缴费二十年,每年缴费8750元。保障包括:

 

1、疾病身故保障:合同生效两年以内,保障金额为一万元,保险公司将返还被保险人所交纳的所有保险费;合同生效两年之后,终身保障金额为十万元。

 

2、意外身故保障:六十周岁前为二十万元。

 

3、意外伤残保障:六十周岁前按照残疾程度对应的比例赔付适当的保险金。

 

4、养老金领取:被保险人于六十周岁合同生效日对应日一次性领取十四点八万元养老金,保险合同将终止。

 

方案B:购买一份十万保额的定期寿险,年缴费与方案A8750元的差额部分进行稳健投资。

 

以某公司的定期寿险产品为例,缴费三十年,每年缴费五百三十元。

 

保障包括:

 

1、疾病身故:一百八十天内给付五三十元,一年后至保险期满赔付十万元。

 

2、意外身故:保险期间赔付十万元。

 

与方案A相比,疾病身故部分是一样的,意外身故部分保障额仅为方案A的一半,并且无伤残保障与养老金。

 

投资部分测算:参照方案A的现金支出模式,前二十年每年可用于投资的金额为8750-530=8220元,后十年需要每年从投资中拿出五百三十元用于支付保费。按目前长期国债收益率百分之三点五来计算,三十年之后共拥有投资三十三点二十九万元,高出方案A24.8万元养老金34.23%,即8.49万元。

 

方案C:购买两份十万保额的定期寿险,年缴费与方案A8750元的差额部分进行稳健投资。

 

产品同方案B。与方案A相比,疾病身故部分保额增值二十万元,高出方案A一倍,意外身故部分保障额相同,无伤残保障与养老金。

 

投资部分测算:参照方案A的现金支出模式,前二十年每年可用于投资的金额为8750-1060=7690元,后10年必须每年从投资中拿出1060元用于支付保费。同样按照3.5%的收益率计算,三十年后共拥有投资三十点四点六万元,高出方案A中二十四点八万元养老金百分之二十二点八十二,即是五点六十六万元。

 

赞同DIY者:通过定期寿险+储蓄性投资来替代终身寿险的方式,在获得差不多甚是部分方面更多保障的情况下,还能获得更多的期末养老金储备,比较合算。

 

赞同买现成者:怡富理财网保险精算师任广通认为,上述测算的案例虽然有助于普通投保者见识不同的投保观念,但是缺乏操作性,更多处于纸上谈兵。他认为方案B与方案C有以下几个共性的缺点:1、投资工具匮乏;2、收益率难以估算;3、小资金投资困难;4、投资风险难以预计。倘若采用百分之二这样较低的收益率来计算的话,那么方案B的到期投资规模不过二十四点二万元,还不如方案A中保险产品给的二十四点八万元养老金。

 

二、比保障。

 

赞同买现成者:将单纯的定期寿险和终身寿险比较是没有任何意义的,因为大多数保险公司的终身寿险都同意投保者以相当低廉的费用购买一些有用的附加险,而有的是只买了终身寿险才能附加这些保险产品。

 

而这些附加险在大多数投保人看来,购买价值远大于主险。

 

赞同DIY者:购买保险最大的支出还是在主险上,如果仅仅因为附加险好却疏忽了主险的问题,这样就有些本末倒置了。另外,终身寿险中的一些附加险比较便宜,但从上文我们可以了解到,通过定期寿险+自行储蓄的方式,到期后将会获得更多的养老金。

 

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